直接答案：先分清「工程保險」同「第三者責任保險」
好多香港業主有一個誤解，以為「裝修公司有買保險，就等於自己都有保障」。其實係兩件唔同嘅事：裝修公司買嘅通常係「裝修工程保險（工程全險）」，保障嘅係工程本身同佢自己嘅法律責任；而你作為業主，往往要另外買「第三者責任保險」，並且確認原有家居財物有冇被保障。如果簽約前唔問清楚，一旦發生火災、施工漏水浸到樓下，或者師傅受傷，責任同賠償就會互相推。
最務實嘅做法有三步：一、簽約前要求裝修公司出示保單副本，確認承保公司、保額、承保期同不保事項；二、自己補一份涵蓋施工期嘅第三者責任保險；三、將「保險責任」同「賠償上限」寫入合約。呢三步做齊，之後就算真係出事，你都唔會兩手空空。相關嘅揀公司準則可以參考《香港裝修公司點揀？防爛尾、報價陷阱與合約付款攻略》。
三種保險分別保障咩？
| 保險類型 | 通常由邊個買 | 主要保障 | 唔保嘅情況 |
|---|---|---|---|
| 裝修工程保險（工程全險） | 裝修公司／承建商 | 工程物料、已完成工程、施工機具同臨時設施嘅意外損毀 | 只保合約範圍內嘅工程；工期外發生嘅意外唔包 |
| 第三者責任保險 | 業主（建議）／裝修公司 | 施工期間導致第三方人身傷亡或財物損失嘅法律賠償責任 | 你單位自身財物損毀；故意或嚴重疏忽行為 |
| 家居財物保險 | 業主（日常已買） | 單位內傢俬、電器、裝修嘅意外損毀（如火災、爆水管） | 多數將「工程、維修、改建」列為不保事項 |
| 僱員補償保險（勞工保險） | 僱主（裝修公司／判頭） | 工人在工程期間因工受傷或死亡嘅法定補償 | 非僱員關係（例如業主直接僱用散工）唔受此保單保障 |
四份保單嘅角色唔同，唔可以互相代替。業主最需要主動確認嘅係第三者責任保險同家居財物保險係唔係仍然生效。
業主、裝修公司與判頭：責任點劃分？
- 業主：對自己單位嘅安全同對第三方造成嘅損害有最終責任。即使意外係工人造成，受害人都可以先向業主追討，再由業主向承建商追償，所以業主自己買第三者責任保險係最直接嘅保護。
- 裝修公司（承建商）：負責為工程投保工程全險、為工人買僱員補償保險，並在合約中承諾遵守《建築物條例》同大廈管理守則。呢啲要求應寫入合約，唔可以口頭講就算。
- 判頭／師傅：如果裝修公司將工程外判，責任仍然由承建商向業主負責。要留意保單有冇「外判工程」嘅相關條款，否則出事後可能出現保障真空。
- 管理處／法團：屋苑通常要求裝修前提交保險證明同施工申請，詳情可參考《香港屋苑裝修攻略：管理處申請、裝修守則與搬運安排》。
保障範圍 vs 常見不保事項
| 項目 | 一般受保 | 一般不保 |
|---|---|---|
| 火災、爆水管 | 施工期間意外引致嘅損毀 | 原有喉管老化、日久失修 |
| 第三者財物 | 浸濕樓下單位天花、外牆維修 | 第三方本身疏忽造成嘅部分損失 |
| 工人受傷 | 已投僱員補償保險嘅工傷 | 業主自行僱用而未投保嘅散工 |
| 物料被盜 | 工地內已記錄嘅物料 | 未申報或未上鎖保管嘅物料 |
| 工程延期 | 可申請延長承保期 | 逾期後自動失效，唔會自動續期 |
| 樓宇結構改動 | 已獲批准嘅合法工程 | 擅拆主力牆等違規工程 |
上表為市場常見做法嘅概括，實際以保單條款為準，投保前務必逐條核對。
特別提醒：如果你計劃改動間隔，責任會更高。拆牆、加建或者改動去水位都涉及結構同防水，事前要確認合約允許，詳見《香港拆牆改間隔攻略：主力牆、申報程序與訂造傢俬點配合？》。另外，舊樓嘅潛在風險（例如石屎剝落、窗框滲水）本身就會推高保費，舊樓大維修嘅常見爭議可參考《香港舊樓大維修攻略》。
保額、投保時機同要睇清楚嘅條款
- 投保時機：簽約後、開工前就投保，唔好等到工人入場先辦。承保期要由開工日覆蓋到驗收完成。
- 保額點定：第三者責任保額建議最少一百萬，較大型工程或舊樓宜提高。保額太低，一旦索償超出上限，差額要自己承擔。
- 自負額（墊底費）：留意每宗索償嘅墊底費，細額索償可能要自己承擔，但仍要申報以保留紀錄。
- 不保事項同申報責任：工程範圍、工期、單位用途有變都要通知保險公司，未申報可能令保單失效。
- 保留書面紀錄：保單副本、合約、報價單、施工相片全部歸檔，索償時就是最有力嘅證據。
索償程序：出事之後六步點做？
- 確保安全：先截水、截電、疏散人員，避免損失擴大，必要時報警求助。
- 即時通知：第一時間通知裝修公司、管理處同保險公司，索取索償表格同索償編號。
- 保護現場：在安全前提下拍照或錄影記錄損毀，唔好自行清理或丟棄受損物品。
- 整理文件：準備保單副本、損失清單、單據、維修報價，以及第三方嘅聯絡資料同要求。
- 配合評估：讓保險公司或公證行到場評估，必要時由管理處協調樓下單位一齊檢查。
- 跟進賠償：保留所有通訊紀錄；如對賠償有爭議，可先調解，再考慮法律途徑。
訂造傢俬施工期間，點樣保護原有財物？
訂造傢俬同樣屬於室內工程，只要涉及現場施工，就適用同一套保險邏輯。如果單位已經入伙，安裝前最好將原有傢俬、電器同地板做好保護，並同安裝團隊確認清楚邊個負責搬移同復原，有經驗嘅團隊會喺報價階段就講明保護措施同責任範圍。
FameHouse 作為全球知名建築品牌供應商，所有訂造傢俬都由自有智能工廠生產，尺寸同板材喺出廠前已經固定，現場只需要組裝安裝，減少現場切割產生嘅粉塵、噪音同意外風險。落單前會安排免費上門度尺，度尺期間一併檢查電位、喉管同現有裝修狀況，有咩潛在風險會即場同你講清楚。整個流程同工期安排，可以對照《香港訂造傢俬流程攻略：由度尺到安裝全拆解》同《香港裝修時間表攻略》一齊睇。
另外要留意，安裝期通常比全屋裝修短。如果你只做訂造傢俬而唔做大型拆建，第三者責任風險相對低，但仍然建議向保險公司申報單位曾經進行室內工程，以免原有家居保險出現灰色地帶。FameHouse 嘅報價單會逐項列明工程範圍同安裝責任，方便你同保險公司核對保障是否足夠。報價項目同常見隱藏收費，可參考《香港全屋定制報價單點睇？》。
常見問題（FAQ）
香港裝修一定要買保險嗎？邊個要買？
法律上冇強制業主買裝修保險，但實際上強烈建議。業主通常要自己買第三者責任保險，保障施工期間萬一傷及第三者或損毀他人財物；而裝修公司就應該為工程本身買裝修工程保險（全險），並為工人買僱員補償保險。簽約前要求對方出示保單副本，確認保額同承保期。
裝修工程保險同第三者責任保險有咩分別？
裝修工程保險（又稱工程全險）主要保障工程物料、已完成工程同施工期間嘅意外損毀，通常由裝修公司投保；第三者責任保險就保障施工期間對第三方（例如鄰居、路人、樓下單位）造成嘅人身傷亡或財物損失。第三者索償金額可以好大，所以業主自己都應該買一份。
家居保險包唔包裝修期間嘅損毀？
多數唔包，或者只作有限度保障。一般家居保險會將「工程、維修、改建」列為不保事項，或者要求你事先申報。如果單位裝修期間仍然有人居住，最好先向保險公司申報並確認是否加保，否則原有財物（例如傢俬、電器）損毀可能唔獲賠償。
樓下單位漏水，係邊份保險賠？
要視乎成因同責任。如果係施工期間因疏忽（例如拆牆、改去水位）導致滲漏，通常由裝修公司嘅工程保險或第三者責任保險賠；如果係你單位原有結構或防水層老化，就可能要你自行負責。實務上多數先由管理處協調，再各自向保險公司申報，所以簽約前就要確認責任條款。
裝修師傅開工時受傷，責任誰屬？
一般由僱主（即裝修公司或判頭）按《僱員補償條例》負責，所以正規裝修公司必須為工人購買僱員補償保險。業主如果直接僱用散工，就有可能被視為僱主而承擔責任。委託有規模嘅公司、並確認對方已投保，係最穩陣嘅做法。
裝修保險幾時買？承保期要幾長？
建議喺工程開始前、簽約後就即刻投保，承保期要覆蓋整個施工期，由開工日到驗收完成為止。如果工程延期，記住要向保險公司申請延長承保期，唔好以為保單會自動續期。香港裝修工程一般三至六個月，較大型嘅全屋定制或舊樓大維修就要預更長時間。
索償裝修保險要準備咩文件？
一般要準備：保單副本、受損財物嘅相片或錄影、損失清單同單據（例如報價單、收據）、維修費用報價，以及第三方嘅聯絡資料同索償要求。發生意外後要即時通知保險公司同管理處，唔好自行清理現場，等對方評估之後先動工維修。